가진게 하나도 없을 때 목돈 모으는 가장 좋은 방법은 참고 견디는 것이다. 2천만원 정도만 있어도 약간의 여유가 생기는데 이 맛을 모르는 분들이 진짜 많다. 자산 관리 일을 하면서 사회초년생 분들을 상담해보면 방법을 몰라서 헤매는 경우가 많다. 그래서 그 방법 중 하나를 공유하겠다.
목표
1년에 1,300만원을 모으는걸로 계획을 세웠다. 물론 이 금액은 이자 수익을 제외하고 납입한 원금만 계산한 것인데, 26주 적금 자체가 이자를 계산하는 방식이 복잡하기 때문에 엑셀로 계산하는건 불가능하다.
그래서 은행에서 직접 계산해서 안내해주는 이자 수익을 참고해서 별도로 확인을 했다. 납입한 금액에 비하면 한없이 초라하긴 하지만 그래도 목돈을 모으는 관점에서 의미가 있다고 본다.
가입한 상품 종류
| 상품 | 납입 방식 | 이자율 | 계좌 개설 가능 수 |
|---|---|---|---|
| 카카오뱅크 | 매주 동일 금액으로 증액 | 최대 약 5.5% | 30개 |
| 토스뱅크 | 매주 1천원 - 20만원 자동이체 | 최대 약 4.5% | 1개 |
26주 적금을 운영하는 곳은 카뱅과 토스 2곳 밖에 없기 때문에 선택지가 없다.
이자율이 높아보여서 부자가 될 것처럼 보이지만 실제로는 그렇지 않다. 예금이 아니고 적금이라서 이자수익은 저조하고, 고작 26주밖에 운영을 안하기 때문에 1년치 이자로 생각하면 오산이다.
위에 표를 보면 알겠지만 납입하는 방식이 서로 다르기 때문에 둘을 동시에 이용하고 싶으면 엑셀표가 반드시 필요하다. 이건 하단 참고.
내가 납입한 금액
카뱅은 2천원씩, 토스 20만원씩 넣는걸로 결정했다. 카뱅은 30개까지 개설이 가능하다곤 하지만 1년이라는 일정을 맞추기 위해서 24개만 개설을 했다.
토스뱅크는 어차피 1개밖에 개설이 안되는데 만기 이후에 또 가입하려니까 일정이 안맞아서 최종적으로 1개만 운영하기로 했다.
아래 엑셀표를 보면 알겠지만 6개월이 지나가는 시점에 납입금액이 제일 높았는데 이 금액이 85만원 정도 되더라.
가장 포기하고 싶은 시점에 납입금액이 최대로 높아져서 좀 부담되기는 했는데, 이 고비만 잘 넘어가면 그 다음부터는 납입금액이 줄어들어서 큰 어려움은 없었다.
1년 안에 연봉이 상승하는 것도 아니고 월급은 항상 그대로이기 때문에 1년 동안 과소비를 하지 않는게 중요했다.
엑셀
아래 엑셀표를 다운로드 받아보면 내가 설정한 목표와 납입 금액이 적용되어있다.
납입금액을 수정해서 본인이 원하는 목표를 직접 확인해보면 될 것 같다.
목표 금액을 넣으면 자동으로 얼마나 넣어야 하는지 알려주는 계산기가 있으면 좋겠다만 솔직히 좀 귀찮다.
만들수는 있지만 굳이 그렇게까지 할 정도는 아니니까.
납입 방식
카카오뱅크 같은 경우에는 동일한 금액으로 증액이 된다는게 굉장히 특이한 부분이다. 그러니까 처음에 1,000원으로 시작을 했으면 다음주부터 1,000원씩 증액을 해서 마지막주에는 26,000원이 들어간다.
최초에 어떤 금액을 넣느냐 따라서 달라지는 부분이고, 한번 결정하면 바꿀 수 없기 때문에 초반에 얼마나 넣을지 고민이 많이 될 것이다.
토스 뱅크의 경우 매주 최대 20만원씩 자동이체가 가능한데, 더 넣고 싶으면 최대 100만원까지 본인이 직접 넣어야 한다.
직접 넣는게 귀찮으면 예약 이체를 하는 방법도 있긴 한데, 개인적으로 이럴 돈이 있으면 1년짜리 적금에 투자하는게 훨씬 이득이다.
이자
토스 뱅크는 다른 적금 상품들하고 똑같기 때문에 이자게산이 쉽다. 4.5%라는게 연이율이기 때문에 1년치로 계산하고서 26주에 맞게 환산해주면 된다.
카카오뱅크가 좀 까다로운데 납입금액이 증액되는거라서 계산하는게 쉽지 않다. 똑똑한 은행원들은 이걸 계산하는 공식이 따로 있겠다만 나는 잘 모르겠더라.
그래서 카뱅에서 안내해주는 이자수익을 참고했다.연 5.5%로 계산했을 때 납입금액에 따른 세전 수익이다. 26주 만기가 되었을 때 얻는 것이라는 걸 참고하기 바란다.
- 납입금 1천 원 : 최종 이자 수익 3,561원
- 납입금 2천 원 : 최종 이자 수익 7,123원
- 납입금 3천 원 : 최종 이자 수익 10,684원
- 납입금 5천 원 : 최종 이자 수익 17,807원
- 납입금 1만 원 : 최종 이자 수익 35,615원
사회초년생을 위한 기타 투자 정보
- 위펀딩 : 부동산 쪼개기 지분 투자
- 모햇 : 태양광 투자
- 연금저축보험 또는 펀드
- ISA
상위 1%는 될 수 없도 먹고 살기 위해서 돈은 반드시 필요한 것 같다. 다들 화이팅.
3천만원 목표 적금 풍차돌리기 후기 (해지 유혹 해결책)