나도 한 번은 실수로 현금서비스를 눌렀다가 바로 당일에 전액 상환한 적이 있었다. 그때는 ‘바로 갚았으니 아무 기록도 안 남겠지’라고 생각했는데, 나중에 마이너스통장 심사에서 불이익을 받으면서 현실을 알게 됐다.
사용기록 남나요?
현금서비스는 카드 결제가 아니라 단기 대출이다. 그래서 당일에 갚더라도 ‘대출 이용’으로 처리된다.
내가 카드사 앱에서 조회해본 결과, 상환 상태는 ‘0원’으로 표시되지만 이용 이력은 남아 있었다. 즉, 단순한 카드 결제가 아닌 이상 기록을 지울 방법은 없다.
당일 상환은 이렇게 진행된다. 먼저 상환 신청을 하면 카드사 시스템이 당일까지 발생한 이자까지 포함해 상환금액을 계산한다.
그 후 내 계좌에서 출금 승인이 떨어지고, 카드사 대출 잔액이 ‘0원’으로 업데이트된다. 이 과정은 실시간으로 반영되지만, 이용 내역 자체가 없어지는 건 아니다.
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신용점수 하락될까?
현금서비스는 이용과 동시에 신용거래 내역으로 잡힌다. 그래서 당일 상환을 해도 “이 사람이 현금서비스를 썼다”는 기록은 남는다.
하지만 장기간 잔액이 남아 있는 것보다는 훨씬 덜 불리하게 작용한다. 신용평가사는 단순히 이용 여부만 보는 게 아니라, 잔액, 이용 빈도, 상환 패턴까지 종합해서 평가한다.
즉, 당일 상환을 하면 이자 부담은 거의 없고, 신용점수에 미치는 영향도 최소화할 수 있다. 실제로 내가 경험해보니, 일회성으로 쓰고 바로 갚은 건 큰 타격은 아니었다.
이자 발생하나?
모든 이자는 00시를 기준으로 발생하고, 당일변제시 이자가 없다.
만약 월급이 늦게 들어왔거나 하는 이유로 돈을 미리 끌어다 써야 할 경우 고려해봄직한 방법이고, 당일변제시 신용도가 깎이지 않는 것으로 보인다.
그러나 일부 카드사에서는 당일날 변제해도 이자가 발생하니까 케바케임.
이건 본인이 사용하는 카드사 앱에 들어가서 챗봇에 문의하면 된다.
카드값 못낼 때 연체하는 것과 현금서비스 사용하는 것 중 어떤게 나을까?
정확하게 얘기하면 월급이 카드값 내는 다음날에 들어오는 경우이다. 연체라고 해봤자 하루 정도인데 현금서비스를 이용해서 다음날 바로 갚아버리는 것과 고민이 되는 상황.
카드 연체와 현금서비스를 단순 비교해보면 답이 나온다. 연체는 1~2일 정도라면 대부분 카드사에서 유예기간을 주기 때문에 기록조차 안 남는 경우가 많다.
반면에 현금서비스는 단 하루만 빌려도 수수료와 이자가 최소 수천 원 이상 붙는다. 게다가 선이자 공제 때문에 10만 원을 빌리면 실제로는 9만7천 원만 들어오는 식이다.
내일 돈 들어오는 게 확실하다면 그냥 하루 늦게 내는 게 낫다. 신용등급에 거의 영향이 없고, 괜히 수수료 낼 필요도 없다.
다만 자동이체로 카드대금이 강제로 빠져나가면 마이너스가 생길 수 있으니, 이 경우는 카드사 고객센터에 문의해 유예가 가능한지 확인하는 게 안전하다. 차라리 납부일을 월급 다음날로 바꾸는 게 장기적으로 편하다.
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